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女白领换房规划需另做打算 资产配置应稳健为宜 股市

放大字体  缩小字体 发布日期:2017-06-16  作者:shunzi  浏览次数:1612
核心提示:  单身白领吴小姐是一名驴友,每年都会花费2万元在旅游上。近来,她又有了一个新的目标——换一套大房子,为了实现这个目标,吴

  单身白领吴小姐是一名驴友,每年都会花费2万元在旅游上。近来,她又有了一个新的目标——换一套大房子,为了实现这个目标,吴小姐该如何做好规划呢?

  文/本刊记者 陈悦

  吴小姐是一名女驴友,每年都会花费一定的开支在旅游上,生活得非常自在。近来,她又有了一个新的目标——想换一套更大的住房,为了这个目标,吴小姐感到不能再继续随性,而是时候该好好规划一番了。虽然自身已有一定的资产积累,但吴小姐却不知道如何打理才能达到最优的配置,并且在保障生活质量的同时,实现自己的目标。“我目前还不懂该怎么,实在是太外行啦 ,我只想赚多多的钱换大房子,还要去旅游!”她说。

  “三年内换房”能否实现

  吴小姐的换房计划定在3年以内,她原有一套价值280万元的自住房,无房贷。这次,她想再花费200万元左右的资金置换住房。定下了目标以后,吴小姐就开始衡量自己的资金实力。

  除去价值280万元的房产以外,吴小姐在股票、基金、债券、银行中的金融资产合计在100万元左右,目前离购房所需资金还有100万元的缺口。那么,吴小姐每年的收支情况如何呢?

  吴小姐每月有7000元的收入,较为固定,减去各项基本开支后,她的月结余为3000元。此外,她每年还有5.5万元的额外收入,其中的2万元为金融资产所产生的利息收入。不过,作为一名乐活的女驴友,她每年会将这2万元左右的资金,完全花费在旅游上。这样,粗略统计下来,吴小姐每年的结余在7万元左右。如果将这笔盈余积累3年的时间,无论采取何种投资方式,一般而言,还是会与100万元的资金需求有较大的出入。

  在这样的情况之下,对于自己的3年换房计划。吴小姐是应该调整自己的计划,延长购房的资金积累时间?还是该降低自己对新住房的要求,减少换房开始?又或者是在3年后选择贷款购房,并每月限制自己的开支,以支付月供呢?

  资产配置是否合理

  目前,吴小姐有100万元左右的金融资产,分散在银行、股票、债券、基金等金融工具中。其中,最大的一笔金融资产在股票中,达75万元。吴小姐认为股票的资产占比太高了,她自己也表示“不能把钱都放在股票上啊!”

  的确,从吴小姐本人的意愿来看,她并不希望在金融投资上承担较高的风险,而是要有一个较为稳健的投资收益,她也表示,考虑到年龄等因素,自己的金融资产投资组合要设计得稳健一些。

  对于投资收益,她希望在短期上,即一年内的年收益率在10%左右,对于5年或更长时间,她目前则还没有做出任何具体的规划。那么,吴小姐能否在其风险承受范围之下,通过设计更合理的资产组合,达到每年10%左右的投资收益呢?

  此外,结合吴小姐“3年内换房”的需求,是否采取更激进的投资策略,获取更高的回报,以弥补购房资金的不足,才是她更好的选择呢?

  月收支状况(单元:元)

  收入(税后) 支出

  本人月收入 5000 房贷或房租

  配偶月收入 基本生活开支 3000

  育儿费用

  休闲娱乐费用

  养车费用

  其他收入 2000 其他 1000

  合计 7000 合计 4000

  每月结余 3000

  年度收支状况(单位:元)

  收入 支出

  本人年终奖 旅游 20000

  配偶年终奖 购置大宗商品

  利息收入 20000 人情往来

  其他收入 35000 充电培训等

  合计 55000 合计 20000

  年度结余 35000

  个人资产负债状况(单位:万元)

  个人资产 个人负债

  活期及现金 2 房屋贷款

  银行 10(保险) 消费贷款

  基金(市值) 12 信用卡贷款

  债券 15 私人借款等

  股票(市值) 75

  房产(市值) 280

  房产(投资)

  汽车(市值) 其他贷款

  合计 394 合计 0

  个人资产净值 394

  文 农行上海市分行长江南路储蓄所AFP胥文嫣

  吴小姐是一名单身白领,平时的爱好是旅游,对于像吴小姐这样的“驴友”来说,自由、无拘无束的旅行无疑是丰富其生活必不可缺的精神食粮,而人生亦可谓一场旅行,如果说旅游是享受当下的快乐,那么则是为了明天的快乐。

  换房规划需另做打算

  首先,针对吴小姐的换房需求,我们来做一个简单的计算,假设不考虑房价变化,以吴小姐现有的100万元积蓄及每年7万元的结余来筹备3年后200万元的购房款,需要年化收益率达到20.38%,这一收益率显然较高,需要配置大量高风险资产且资本市场持续向好,否则不可能达成。那么,再让我们看一下各个收益率下的资金状况。

  年化收益率 3年末资产余额(万元) 3年末购房缺口(万元) 攒足200万元所需年数

  3% 131 69 9

  5% 138 62 8

  8% 149 51 6

  10% 156 44 5

  可以看到,即便在10%的年化收益率下3年后仍有44万元的缺口,考虑到资本市场的波动性,连续3年保证10%的收益率可能性较低,且吴小姐亦表示想要稳健的投资方式,加之近期中国股市大跌也让投资者感受到资本市场的威力,似乎3年内换房成了一个不可能实现的目标。

  不过,如果吴小姐愿意贷款情况就不同了。最低可能只需要支付30%的首付款,就可以实现换房,按房屋总价480万元计算,首付款最低只需要84万元。不过,这也取决于吴小姐是否具备贷款资格。只要具备资格,建议吴小姐用足贷款,以较低的成本换房,还可以将闲置资金做其他投资。

  资产配置应稳健为宜

  是投资,更是配置。从吴小姐现有的风格中不难感受出她是一位偏好稳健的投资者。

  从吴小姐现有的金融资产分析,2万元的活期及现金可做为日常应急储备金,可以购买货币基金等灵活性高的类现金产品。75万元的股票在吴小姐总体资产中占比过高,股票作为一种高风险性的资产,诚然可能为投资人带来较高的收益,但同时伴随着的风险也较高,且股票操作需要投入一定的精力。当需要变现拿出来用的时候,如果正值股市下跌还可能要面临折价变现的情况。建议逐步减少在股票上的配置,转换为较稳健的债券类产品或银行等,比例上可“七分稳健,三分进取”。对于吴小姐每月结余资金,可以利用基金定投这一投资工具,分散风险、平摊成本,有权威统计表明基金定投坚持5年以上,80%的年化收益率可达8%?10%,其要点在于坚持投入,高位及时卖出。

  保障功课要及时跟进

  如果说投资收益是一种锦上添花,那么保险的作用就在于不让原本的生活被迫改变。吴小姐热衷旅游,是一个懂得享受生活的人,保障做足了,方能后顾无忧。

  目前吴小姐拥有的10万元保险(未指明产品),估计可能是返还型人身保险,保额可能不会很高。建议增加一些保障性较强的疾病医疗险,为自身的健康添一份保障。另外,吴小姐经常外出旅游,意外险必不可少,建议选择带有附加意外伤害医疗及伤残补助的险种。排除了这些风险因素,相信吴小姐的换房规划及旅游目标都将顺顺利利,生活也随之精彩纷呈。


 
 
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